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借贷公司提心吊胆过日子

2013年12月17日 22:46

央视网(记者张志超)“资金周转有困难,一个电话,无需担保,三十分钟放款……”这是我们熟悉的民间借贷公司的常用广告词。

记者调查发现,经历过“零担保”而损失惨重的民间借贷公司,基本上建立了一套“个人贷款的基本条件”的规章制度,以提高民间借贷门槛。

“零担保”仅是广告词

“请问这里是不是可以办理无需担保的个人信用贷款?大概多久能拿到钱?”前几天的一个下午,两点刚过,两位年轻的女士就走进了黄宏(化名,下同)所在的民间借贷股份有限公司,向前台的工作人员询问。

“对不起,我们现在不能办理零担保的个人信用贷款业务,如果确实需要办理个人贷款的话,还是需要提供担保人、个人银行流水收入证明等资料,而且利息会比较高。”还没等前台的工作人员回答,黄宏已经熟练地抢先回答了顾客的问题。

今年31岁的黄宏,2007年大学毕业后就在民间借贷公司工作,见证了民间借贷行业近几年的兴衰。

“最好还是办理抵押贷款吧,带房产证的原件和复印件过来,再带身份证就可以了。”两位年轻的女士听了黄宏的进一步解释后悻悻离去。

“‘无需担保、30分钟放款’,仅仅是为了吸引顾客的广告词而已。”黄宏告诉记者,所谓的零担保和无需抵押,其实主要是针对专业市场内的商户或微型企业,贷款人或者企业必须要具备专项用途和还款来源。

“在目前来说,基本上所有的民间借贷公司对小额信用贷款都有一套基本要求。”黄宏说,“广州市居民、有固定住址或经营地点、有稳定的经营收入、合法经营和无不良信用记录,这4个条件基本上缺一不可。”黄宏告诉记者,这4个基本条件,是民间借贷公司近几年摸爬打滚积累起来的经验。

“零担保”贷款造坏账

“民间借贷的确经历过零担保借贷的年代。”黄宏说,“正是由于承受过零担保借贷造成的损失,所以才有了现在民间借贷的门槛。”

黄宏还记得,当年刚入行时,他曾经办理过一笔至今仍然无法追回的“零担保”贷款。“大概是2007年12月初,一位自称叫陈文伯的市民,带着房产证和身份证来办理零担保的个人信用贷款。我当时还是业务员。我检查了他提供的身份证和房产证后,就给他办理了贷款,50万,半年一次还清。”黄宏说,“由于是零抵押贷款,所以当时并没有办理房产抵押的登记。”

“当时审核的过程非常快,我对照了一下他提供的身份证上的照片,再看了一下房产证上的地址和名字,然后把身份证和房产证复印了一份,就跟他签订贷款协议了。”对当时的细节,黄宏至今记得非常清楚。

“但半年后我们向他追讨贷款的时候,他却说自己不是陈文伯,而是陈文伯的亲弟弟陈文仲。”黄宏告诉记者,当时他辩解称,贷款协议上签名的名字是陈文伯,并非他本身陈文仲,因此拒绝还款。

“后来我们把他起诉上法庭,他在法庭上也承认了自己拿着哥哥的身份证和房产证到公司借贷,而出入境的记录亦显示陈文伯在此段期间一直在美国。最终,法院判决黄宏的借贷公司胜诉,但是由于被告名下没有不动产等有价值的东西,因此公司直到现在也没法追回贷款。”黄宏说。

“对民间借贷公司来说,钱要借出去、流动起来才能赚钱。”黄宏说,在当时,民间借贷还不规范的时候,公司为了发展业务、让资金流动起来,所以对贷款的门槛设得非常低,基本上能借的都借出去。“正是因为门槛低,所以不少民间借贷公司都出现过大大小小的追不回贷款的事情,一些实力较弱的民间借贷公司甚至因此而倒闭。

个人、企业的征信系统亟需开放

黄宏所在的民间借贷公司内,墙上贴着“坚持高门槛的规范意识”十个红色大字。

何谓高门槛?这几乎是近年来所有民间借贷公司面临的一个问题。黄宏告诉记者,“就目前来说,我们只能在审核贷款的时候多花时间,但这就和小额贷款公司的‘快’相违悖了。”

“自从前几年发生多次贷款者无力还款的事件后,我们逐渐明白了贷款门槛的重要性。”黄宏说,“但由于缺少专业人士,我们只能对贷款者的基本资料进行咨询,更没有专业人士评估抵押物的价值了。”

广东宾得律师事务所的容绍云律师接触民间借贷的案子已近5年,“几乎都是胜诉的案例,但由于贷款者无力偿还,所以案子基本没法按判决执行。”对于民间借贷市场产生如此多的追讨案,容绍云认为,其中一个原因就是,在审核贷款的时候,小额贷款公司缺少专业评估,“即使有门槛,小额贷款公司也缺少专业评估,难以保障自身利益。”

“与小额贷款公司相比,银行在审核贷款的时候有自己一套完整的信用评价体系来评价,例如银行可以随时调查每个人的收入流水、个人征信等,即使是面对抵押贷款,也有专门的部门去评估抵押物的价值,最后再决定贷不贷、贷多少。”容绍云说。

广州市臻诚投资发展有限公司的梁经理认为,要提高门槛,其中一个重要的因素是个人、企业征信信息系统的开放。“在贷款业务上,银行与小额贷款公司是竞争关系,但目前只有银行能够查询个人或者企业的征信,如果征信系统不向小额贷款公司开放查询的话,高门槛永远只是口号。”

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