央视网|中国网络电视台|网站地图
客服设为首页
登录

中国网络电视台 > 新闻台 > 复兴评论 >

来论:信用卡全额罚息请别拿“国际惯例”说事

发布时间:2012年10月31日 07:19 | 进入复兴论坛 | 来源:央视网 | 手机看视频


评分
意见反馈 意见反馈 顶 踩 完整视频 完整视频
channelId 1 1 1

更多 今日话题

更多 24小时排行榜

作者:孟丽

        信用卡差1块钱没有还,也按照全额消费计算利息。央视《每周质量报告》28日报道了王某在中国民生银行透支11万5年后要还44万的案例。面对全额罚息的质疑,一股份制银行信用卡相关负责人表示,全额罚息符合国际惯例,而且这种计息方式也符合银监会规定。

        其实,信用卡全额罚息并不是什么新鲜事物,其公平性早已被消费者诟病多年,银行业却一直拿国际惯例作挡箭牌。

        从市场交易法则来看,既然消费者选择使用信用卡消费,享受到先消费后还款的便利,也必然要承担相应的义务和风险。基于这样的公平性考虑,国际上的确有全额罚息的惯例,主要是针对未按约定履行完还款义务的一种惩罚性计息。因为信用卡透支是银行对持卡人基于信用进行的一种风险借贷,持卡人负有及时了解透支情况并按时还款的义务,如果还款不及时或不完全,银行便要承担损失。基于持卡人对信用的违背,银行把部分风险弥补费用和不信任惩罚叠加起来,对透支的全部费用进行罚息。

        这样的国际惯例原本情有可原,但置于中国国情背景下则大可推敲。因为国外银行全额罚息的公平性是建立在发达健全的信用体系基础上,消费者与银行服务主体之间处在透明、公平的制度环境中。我国虽然引进了信用卡制度,可至今尚未建立起一套健全的信用体系,作为服务者的银行处在垄断地位,作为消费者的民众也未培育出负责任的信用观念,二者之间没有可靠的信用制度作支撑。此时由银行单方面实施全额罚息,相对公平性与合理性便不足。 

        另一方面,在“遵守”国际惯例的银行业中,不符合国际惯例的规定可谓俯首即是,比如最典型的就是同一银行异地取款汇款要收取手续费问题。这个规定不符合国际惯例,也不合理,因为转汇款虽发生在不同区域之间,但是却是在同一银行,银行内部的手续费是可以免除的。在美国等国家,这项费用都是免除的。可以说我国现在同行异地取汇款收取手续费问题是有悖经济发展规律和国际惯例的。

        其他的一些不合理的规定还有:要求将部分贷款转为存款;不计算资金成本、风险成本和管理成本,贷款利率一浮到顶,加重客户融资成本;通过账户管理费、财务咨询费、贷款安排费、额度占用费额外收取费用,转嫁成本;银行同保险公司联合欺骗很多老年储户将存款转化为保险金 ……这些银行业不规范的行规亟待改善,而在这些“劣规”还没有改善的情况下,凭着自身的垄断地位,只“接轨”类似全额罚息等能给自己带来好处的部分,而对自己不利的那一部分,选择了逃避和放弃,显然难以服众。

        有鉴于此,在国内银行业垄断未能打破的情况下,全额罚息条款理应取消。这或许是对客户权利救济最为有效的渠道。如果有银行还拿“国际惯例”进行辩护的话,那么,最好的回答就是,请银行先主动打破垄断之后,再讨论公平和惯例问题,否则,就都是为了维护垄断的不当得利。

热词:

  • 信用卡
  • 全额罚息
  • 国际惯例
  • 霸王条款
  • 银行业
  • New Document